Зарождение первых форм страхования жизни можно проследить еще в древности. Так, некоторые общины обеспечивали семьи умерших членов определенными формами социальной защиты. Такие обычаи существовали в различных культурах и обществах, будь то древние греки, римляне, арабы, китайцы и т.д. Они были образцом того, как общество может совместными усилиями обеспечивать поддержку своим членам в трудные моменты. Такие системы не были формальными страховыми институтами, но предоставляли определенный уровень социальной защиты.
Древний Рим
В Древнем Риме существовала особая форма страхования жизни солдат. Государство удерживало небольшую часть солдатского жалования в счет будущей «пенсии». Если солдат погибал, то накопленное им жалование передавалось членам его семьи.
Средневековье
В эпоху Средневековья возникли гильдии — объединения людей, занимающихся одним и тем же ремеслом или торговлей. Целью таких объединений была защита интересов своих членов, регулирование производства и торговли, а также создание систем взаимной поддержки.
Гильдии разрабатывали правила и стандарты для своих отраслей, а также предоставляли социальное обеспечение и помощь членам в случае болезни, смерти или других бедствий за счет средств фонда, формируемого из взносов за участие в гильдии. Они учитывали различные факторы риска, включая условия жизни и здоровье членов.
Тонтины
В XVII веке появилась форма взаимного обеспечения через тонтины. Они были предложены неаполитанским банкиром Лоренцо де Тонти в XVII веке и представляли собой коллективные инвестиции, связанные с группой людей, территорией или организацией. Участники вносили определенные суммы в тонтину, и когда один из них умирал, его дивиденды распределялись между оставшимися в живых. В случае смерти всех участников конечным выгодоприобретателем становилось государство. Модель тонтин была запрещена из-за конфликта интересов и стимулирования интереса к смерти участников.
Несмотря на это, тонтины оказали влияние на развитие понятий страхования и взаимопомощи. Они стали первой попыткой использовать законы вероятности и ожидаемой продолжительности жизни для установления ежегодных выплат. Этот вид финансовой организации предвосхитил более современные формы страхования жизни.
Первые страховые компании
Первой компанией по страхованию жизни стала «Amicable Society for a Perpetual Assurance Office», основанная в 1706 году в Лондоне, Англия. В течение XVIII века в Англии появились и другие компании, такие как «Equitable Life Assurance Society» (1762), которая стала первой, использующей статистику смертности и дифференциацию тарифов в зависимости от возраста и условий жизни. Эти компании заложили основы современной системы страхования жизни.
Во второй половине 18 века в Соединенных Штатах появились первые компании, специализирующиеся на страховании жизни. Одной из них была «The Presbyterian Ministers’ Fund», основанная в 1759 году. Она предоставляла страхование жизни духовенству.
Бурный спрос на страхование жизни
Во времена войн, таких как Гражданская война в США и Первая мировая война, страхование жизни приобрело особую актуальность. Многие военные получали страховые полисы для обеспечения своих семей в случае гибели.
В конце 19 века уровень медицинских знаний значительно улучшился, точность определения рисков и прогнозирования продолжительности жизни стала выше, что сказалось на страховании жизни.
В начале 20 века страховые компании стали предлагать более сложные продукты по страхованию жизни, такие как универсальные и переменные жизненные полисы, интегрирующие элементы инвестиций и накопления капитала. Страховые компании расширили свой спектр услуг, включив в страхование покрытие инвалидности и критических заболеваний.
В последние десятилетия 20 века и в начале 21 века страхование жизни активно внедряет цифровые технологии. Онлайн-продажи, использование аналитики данных и цифровые сервисы стали неотъемлемой частью отрасли.
Весь этот путь отражает постоянное стремление индустрии к адаптации к изменяющимся условиям и соответствию потребностям клиентов.
